民间借贷作为民间融资的传统方式和主要形态，越来越成为解决农村以及中小企业融资难问题的首选，但由此引发的纠纷也在日益增加，各地的民间借贷案件数量井喷式增加。如鄂尔多斯民间借贷引发的危机；温州立人集团、东方造船厂因民间借贷纠纷而崩盘；吴英案更引发了人们对民间借贷与非法集资的大讨论。我们可以看到，民间借贷信用危机频发，加强规范管理刻不容缓。

　　当前民间借贷存在的问题主要有四点。

　　1.民间借贷立法混乱。目前我国有关民间借贷的法律条文散见于《民法通则》、《民法通则意见》、《合同法》等法律中，主要存在以下问题:一是对民间借贷的法律规定过于分散和宽泛，而且受“政出多门”、立法技术欠缺等因素影响，部分法律规范内容存在着冲突与矛盾。二是可操作性不强，判断标准模糊，司法机关自由裁量权过大，民间借贷主体的利益具有较强的不确定性。三是诸如民间借贷等专门法律制度的缺失，不能满足规范和引导民间借贷活动的迫切需要。

　　2.风险隐患较大。民间借贷比正常银行借贷具有更大的资金链断裂风险，它不仅会使中小企业具有破产风险，而且对民间借贷中介机构也是一个巨大的考验。一方面，一旦中小企业客户资金链断裂，作为民间借贷中介机构的小额贷款公司等就成了受害者；另一方面，中介机构若受某一客户影响发生资金链断裂，则无法按协议约定正常提供其他客户资金，不仅贷款者资金难归，甚至还会引起突发事件，给社会造成严重的负面影响。

　　3.影响金融业的发展。大量民间借贷资金的“体外循环”削弱了正规金融业的整体实力，不利于社会金融秩序的正常发展。而且民间借贷的利率时常在同期银行贷款利率之上，容易产生高利贷现象，如果任其任意发展下去，将会严重破坏社会经济和国家金融秩序。

　　4.民间借贷监管缺位。民间借贷作为我国金融体系的重要补充，需要健全和有效的监管机制，以保护借贷双方的合法权益，防御金融风险。然而我国对民间借贷的监管目前还处于非常薄弱的状态，基本处于立法缺失、主体缺位的状态，更不用谈具体的监管方法、措施。

　　要进一步规范民间借贷，应从五个方面入手。

　　1.要完善法律法规政策。尽管国家明确规定“民间借贷利率不超银行同期贷款基准利率4倍即为合法民间借贷行为”已经是法律法规制度上的一个重大跨越，然而诸多的风险隐患仍然存在，亟须我国政府制定更加完善的法规来引导。比如“对借贷双方关系人进行更准确详细的界定、因借贷行业的不同制定不同的民间借贷明细准则，高风险、高污染行业的借贷利率进行适当提高而且实施限额制度”这一系列的明细规定等均亟须法律上的支持。

　　2.要加强公众教育。加大宣传力度，通过电视、报刊和网络等诸多方式，发布公益广告，营造良好舆论氛围，让社会公众充分认识到非法集资的危害性，树立正确的投融资观念，提高公众抵御非法集资的能力，消除非法集资等非法金融活动生存的空间。

　　3.要加强金融体系创新。要不断深化金融体制改革，积极鼓励金融创新，切实解决中小企业融资难、民营个体经济难以享有充分信贷服务等问题。银行业等金融机构要加快开发能够满足老百姓理财需求的金融产品，根据实际情况和实际需要改善现有金融体系中的一系列缺陷、不协调之处，丰富社会公众的投资渠道，为广大居民、企业提供更好的借贷业务服务。

　　4.要加强监管力度。由地方政府建立专门的组织机构，并建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。一方面，要加强对小额贷款公司、担保公司、寄卖行、典当行、投资公司等相关人员的警示教育，进一步完善针对性的监管措施，查堵漏洞，不给其打“擦边球”的机会，促其依法按规经营。如提高小额贷款公司准入门槛，建立信用等级，规范行业借贷行为。另一方面，可以以第三方平台来监控民间借贷可作为政府监管的有益补充。如建立民间融资备案管理制度，引导借贷双方登记备案，对资金链起到监控作用。

　　5.建立规范的信息披露制度。民间借贷还常常是在亲朋好友之间进行，借贷双方完全基于信用，但借贷资金的总体规模、去向、经营状况等信息非常不透明。可以适时要求企业按照规定披露财务状况、资金的用途、运用效益等情况，让贷款人及时了解相关信息，提高投资者风险识别、判断能力，避免债务纠纷的发生。

　　图:民间借贷需要健全和有效的监管机制，以保护借贷双方的合法权益，防御金融风险。